L’intervento mira ad illustrare il contenuto e gli obiettivi delle Linee Guida emesse dall’EBA nel maggio 2020. In tale prospettiva di analisi, l’autore analizza gli aspetti tecnici del documento, approfondendo le ricadute sulle banche nell’ambito della concessione e del monitoraggio del credito.

SOMMARIO:

- Bibliografia

La European Banking Federation ha emesso – nel mese di maggio del 2020 – un importante documento che detta le linee guida in materia di istruttoria fidi (origination) e di monitoraggio dei prestiti (monitoring) erogati dalle banche europee. Tali linee guida entreranno in vigore, per quanto riguarda i prestiti di nuova erogazione, già a giugno del 2021, mentre qualche tempo in più viene concesso per adeguare l’impianto di monitoraggio sul portafoglio di crediti in essere. Per comprendere il contesto nel quale nascono le linee guida, è interessante leggere con attenzione la prima pagina del documento, laddove l’EBA dichiara come l’obiettivo fondamentale sia tackling the high level of non-perfoming exposures. Emerge con forza come questo intervento normativo – al pari di svariati altri varati in anni recenti – aspiri a risolvere una situazione di forte sovraccarico di posizioni creditizie in sofferenza nel sistema bancario europeo, emersa a valle della crisi dei mutui sub-prime. L’obiettivo delle Autorità di Vigilanza non è solo quello di sanare la situazione contingente, ma soprattutto quello rafforzare il settore bancario, consolidando processi e procedure organizzative che rendano più solida la gestione degli istituti di credito e scongiurino il rischio di fenomeni analoghi in futuro. Nelle premesse delle linee guida viene però richiamato anche un secondo obiettivo: assicurare protezione al consumatore. In questo caso la protezione del consumatore – a differenza di altri provvedimenti – non viene perseguita tanto sotto il profilo della trasparenza e quindi della messa a disposizione del cliente di informazioni complete e corrette che lo pongano in condizioni di decidere a ragion veduta. La tutela del consumatore viene intesa come protezione attiva da parte delle banche tesa ad evitare fenomeni di sovra-indebi­ta­mento. Gli intermediari vengono stimolati ad adottare atteggiamenti di responsible lending, erogando finanziamenti sostenibili per il debitore, considerando il complesso dei suoi impegni finanziari pregressi e prevedibili, specialmente quando il contraente risulta più debole e potenzialmente incapace di auto-valutare la propria capacità di rimborso. Il documento delle linee guida su origination e monitoring è complesso, dettagliato e articolato in diversi capitoli che sostanzialmente ripercorrono tutto il [continua ..]

Bibliografia